Пенсия в Польше: как перестать бояться букв IKE, IKZE и PPK и начать копить

Белорусские власти всё время стремятся отрезать граждан Беларуси, которые сейчас живут за границей, от честно заработанных пенсий. И когда-нибудь, вероятно, отрежут окончательно. Последнее ограничение — пенсии за особые заслуги, которые больше не будут выплачиваться эмигрантам.

Собственно, это и есть ответ на вопрос: зачем белорусам, переехавшим в Польшу и другие страны, откладывать на пенсию самостоятельно. Конечно, о пенсионных сбережениях сейчас думают немногие из тех сотен тысяч белорусских граждан, которые после 2020 года оказались за границей: голова занята другими, насущными вопросами. Но если не думать о них сегодня — завтра их и не будет.

Вместе с экспертами Free Belarus Center (кстати, к ним можно записаться на консультацию) рассказываем вам, как сохранить и приумножить свои сбережения. И даже с налоговыми льготами. И со взносами, которые делают работодатели.

IKE, IKZE и PPK и другие загадочные буквы

Государственная пенсия от ZUS в Польше покрывает в среднем около 40–50% последней зарплаты. Для большинства этого недостаточно, чтобы сохранить привычный уровень жизни после выхода на пенсию. Поэтому польское государство предлагает несколько дополнительных инструментов для пенсионных накоплений.

Эти инструменты входят в так называемое третье основаніе пенсионной системы и являются полностью добровольными. Каждый из них имеет свои особенности, льготы и ограничения:

IKE — Индивидуальный пенсионный счёт

Indywidualne Konto Emerytalne — это личный счёт, который человек открывает самостоятельно в банке, брокерской компании или пенсионном фонде. Деньги инвестируются и растут на протяжении многих лет. Главная льгота — освобождение от 19% налога на прирост капитала при снятии средств после 60 лет. При снятии с IKE в пенсионном возрасте он не взимается.

IKZE — Индивидуальный счёт пенсионного обеспечения

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego предлагает иную льготу: каждый год внесённую сумму можно вычесть из налоговой базы в декларации PIT. Это означает снижение текущего налога уже сегодня. Но при снятии после 65 лет взимается 10% налог со всей суммы.

PPK — Накопительный план сотрудника

Pracowniczy Plan Kapitałowy — это программа, которую организует работодатель. Взносы делают одновременно три стороны: сотрудник (минимум 2% зарплаты), работодатель (минимум 1,5%) и государство (ежегодная премия). Средства доступны после 60 лет. Выйти из программы можно в любое время, но тогда теряются государственные бонусы.

PPE — Трудовая пенсионная программа

Pracowniczy Program Emerytalny — добровольная программа группового накопления, которую также организует работодатель. Это собственная инициатива работодателя, которая чаще встречается в крупных компаниях. 

Как происходит снятие средств?

Если вы достигли пенсионного возраста и хотите начать пользоваться накопленными деньгами, необходимо подать заявку в учреждение, где ведётся счёт. Далее — на выбор:

- единовременная выплата — вся сумма сразу поступает на ваш банковский счёт;
- рассроченная выплата — сумма выплачивается частями, как ежемесячная надбавка к основной пенсии. При IKZE минимальный срок — 10 лет.

Важно: пока вы ещё не начали снимать деньги, фонд продолжает их инвестировать. Поэтому если не торопиться со снятием сразу в 60 или 65 лет, потом можно получить больше.

Как только вы подали первую заявку на снятие — делать новые взносы на этот счёт уже нельзя. Это правило относится к IKE, IKZE и PPK.
 

Может ли иностранец участвовать?

Да, при выполнении определённых условий. PPK и PPE доступны всем, кто официально трудоустроен в польской компании и платит ZUS, независимо от гражданства. IKE и IKZE требуют также налогового резидентства в Польше и номера PESEL.

Если иностранец покидает Польшу, накопленные средства остаются на счёте и могут быть сняты по достижению необходимого возраста. Независимо от страны проживания в тот момент.

IKE и IKZE в TFI PZU (inPZU)

На этом рынке есть и частные компании. Например, TFI PZU — это дочерняя компания группы PZU, специализирующаяся на инвестиционных и пенсионных продуктах. Её платформа называется inPZU.

Фонды жизненного цикла в inPZU

Для тех, кто не хочет выбирать инвестиционную стратегию самостоятельно, TFI PZU предлагает фонды жизненного цикла (fundusze cyklu życia). Логика проста: пока вы молоды — фонд инвестирует агрессивнее (больше акций), ближе к пенсии стратегия становится консервативной (больше облигаций). Вам ничего не нужно менять самостоятельно.
 

Как настроить регулярные автоматические взносы

После открытия счёта можно настроить автоматический ежемесячный перевод с банковского счёта. Вы определяете сумму и день месяца — дальше всё происходит автоматически. В конце года учреждение высылает справку об общей сумме взносов — её необходимо внести в декларацию PIT, если вы пользуетесь IKZE.

Информация, размещённая в этой статье, не является финансовым советом и опубликована исключительно в информационных целях. Перед принятием любых финансовых решений рекомендуется обратиться к лицензированному финансовому консультанту или налоговому советнику.